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单证电子化——为单证业务赋动能

2019-11-14 12:56
来自: 贸通齐鲁 收藏 分享 邀请

一、单证电子化是未来发展趋势1、科技金融推动的必要性 科技金融即科技与金融的有机融合,伴随着科技金融理论研究的不断发展,实践也日益创新。大数据、分布式记账与区块链、人工智能与机器学习等新兴技术已与金融 ...

一、单证电子化是未来发展趋势
1、科技金融推动的必要性

      科技金融即科技与金融的有机融合,伴随着科技金融理论研究的不断发展,实践也日益创新。大数据、分布式记账与区块链、人工智能与机器学习等新兴技术已与金融行业深度融合,成为驱动金融产品与服务革新的引擎,不断涌现的科技金融产物正在引发金融行业竞争格局的变革。

2、光学字符识别、区块链等技术带来的可实现性

      目前,光学字符识别(OCR)技术渐趋成熟,可实现批量化高速扫描,已达到较高的识别精度并被广泛应用。通过光学字符识别技术识别纸质单证资料以及手写字体,并将其译成计算机文字的方法已经基本可以确保信息转换的准确性和完整性。再者,近年来区块链技术在金融领域的应用已渐入佳境,其以去中心化、集体维护、不可篡改、透明性、可溯源性等特点,实现了对贸易过程中的单据、文件及信息等的全方位加密保护,从而促进各参与方之间建立良好的信任机制,增加业务透明度,有效控制信用风险,并减少了人工成本和业务处理时间。这都为电子单证的广泛应用及推广提供了重要的基础技术支持。



3、国际惯例修订后的可行性

      继2002年公布eUCP(跟单信用证统一惯例之电子交单)第一版后,时隔数年,国际商会于2019年6月公布eUCP 2.0版本以及eURC(托收统一规则之电子交单)1.0版本,并于7月1日起正式施行,以适应科技金融带来的巨大变革。这是国际商会出版物跟单信用证统一惯例以及托收统一惯例迈向电子化的又一里程碑,体现了全球范围内对于更新贸易金融业务流程及规则以适应电子时代的共识。

      为顺应贸易金融领域的无纸化趋势,国际商会还筹备成立了电子化工作小组,并评估现有国际商会惯例对于电子化趋势的兼容性。这说明,单证实务以及标准已经跟随部分大型银行区块链、人工智能的应用以及贸易实务电子化的脚步,做出了适应性变革,这也为单证业务电子化的推广和普及奠定了理论基础。

4、电子单证的优势

      相较于传统纸质单证,电子单证的优势可归纳为以下几点。首先,电子单证可显著减少纸质单证缮制、校对、审核、往返流转的时间成本和差错成本,降低操作风险;第二,电子单证的应用将提升单证规范化程度,提高信息处理的安全性和准确性,有助于简化交易环节、提高运作效率,进而加速资金周转;第三,单证电子化是适应国际贸易竞争中数字化、信息化趋势的必要举措,对于提高贸易便利化程度具有积极意义。

二、目前单证电子化开展情况
      电子单证业务的开展依赖于完善的系统建设。单证业务涉及国际单证和国内单证两大部分,每一部分因信用证传递、单据出具、支付路径等存在差异,其系统建设暂无法实现融合。本文将分别阐述国际单证和国内单证的开展现状。



(一) 国际单证
1. 外围第三方系统平台

      为适应互联网技术在国际贸易领域的广泛应用,西方国家早在多年前已陆续推出了可供国际结算业务实现电子化的操作平台。影响较大的主要有BOLERO系统、CargoDocs系统、Tradecard系统、CCEWeb系统。其中BOLERO系统、CargoDocs系统作为专业的电子交单平台,在国内银行单证业务中采用较多。

      BOLERO系统是由欧共体与SWIFT组织共同开发,其运作以互联网为支持,是一个开放、高度安全、合法的倾向于电子信用证的结算平台,其遵循UCP600及eUCP的规则。银行签署协议成为成员后,在为进出口商提供国际贸易结算及融资服务时,进入BOLERO中心注册系统后,可进行在线开证、信用证通知、审单,并与银行自身电子结算系统连接完成付款清算等一系列信用证操作。

     CargoDocs系统由美国Electronic Shipping Solutions公司(简称“ESS公司”)开发,致力于使贸易商、货运公司和商业银行在互联网上完成所有操作。ESS公司自成立以来,专注于为贸易商、货运公司和商业银行提供电子提单相关服务。目前,其全球客户所在行业已涵盖能源、化工、大宗商品、商业银行、货运公司等。

      BOLERO系统、CargoDocs系统是银行开展电子交单业务所依赖的外围第三方系统平台。办理电子交单业务的各当事方,包括但不限于开证行、开证申请人、信用证受益人、交单行,均需要与电子交单服务供应商签署协议,并完成系统安装。

      开证申请人向银行提交进口信用证申请,注明“电子交单”字样。开证申请书中须明确信用证适用最新版本的eUCP,明确单据格式和交单地点等。适用eUCP的信用证开立后,信用证项下全套单据将通过电子交单系统传递,并完成在信用证各当事方之间的流转。

      相比纸质单据,使用电子交单系统,单据通过网络传输和处理,有效缩短了单据传递时间,实现了贸易信息的全程电子化,加速了贸易进程。同时,电子数据的交换,加强了企业对贸易全过程的监控和管理。电子交单系统中可实现的物权登记和在线转让的功能,使贸易结算建立在真实的物权基础上,可降低贸易欺诈风险。

电子交单系统的应用为贸易结算的各当事方提供了便利,但受制于签署协议、安装系统、缴纳使用费等服务供应商的要求,部分进出口客户的接受度有待提高。我国进口客户和开证行基本是应国外供应商的要求而被动办理电子交单业务。而出口方面,我国中小型出口企业占比高。该类型企业的价格需求弹性高,财务成本的变动会显著影响企业的决策。电子交单服务供应商,对出口商和出口方银行均收取一定的年使用费。该部分费用的增加,会显著降低中小型出口企业使用系统的倾向性。目前,国际大型跨国公司对于电子交单系统的接受度较高
2. 中国银行CES在线单证系统 

      通过近年来的持续建设,中国银行网银国际结算类产品已初具规模,覆盖了汇入汇款、汇出汇款、结售汇、信用证、保函、福费廷等主要国际结算产品,分别提供了信息查询和在线申请等功能。中国银行已将电子单证业务嵌入企业网银(CES)功能模块中。CES在线单证系统分为企业端与银行端。其中企业端供客户使用,客户可登陆企业网银,提交进口信用证开立/修改申请,保函业务的开立/修改,出口押汇申请等,也可查询本企业下相关交易信息。银行端审核客户网上提交的申请。客户申请通过后,银行端自动在银行业务操作系统中发起工作项并映射相关内容。目前进口方向客户已实现网上递交信用证开立/修改申请,查询线上/线下已开出信用证相关步骤,确认报文等。出口方向客户可查询信用证、单据状态、承兑信息等,也可在线发起出口押汇业务申请。

      进出口企业使用中国银行CES在线单证系统,可不再提交纸质申请材料,也无需到银行柜台办理。申请材料通过网银直接传递至银行业务操作系统。同时,客户申请提交后,银行网点和单证处理中心同步开始审核申请材料和单证条款,缩短了原先的逐级审核流程,提高了业务处理效率。客户可实时查询业务流程进度,减少沟通消耗的时间。


(二) 国内单证

      为满足国内金融机构办理国内信用证及衍生业务的需求,中国人民银行拟建设国内统一的电子信用证信息交换系统(简称“电证系统”)。为降低银行系统改造成本,提高系统研发效率,电证系统计划尽量复用现有支付系统。同时,电证系统拟复用支付系统与各商业银行已有行内系统衔接,各商业银行将通过接口将行内已有系统接入该电证系统。系统将具备一定的可扩展性,采用统一的报文标准,为其他可能接入的相关系统预留接口。

      2019年6月,中国人民银行已牵头多家商业银行开展了第一期业务需求的编写和确认工作。预计该系统将于2019年12月投产试运行。

      未来,电证系统的推广应用将改变当前国内信用证及衍生业务的操作模式。各商业银行通过接入电证系统,可极大提高国内信用证开立、通知、承兑、议付、福费廷等一系列业务流程的处理效率。同时,因电证系统采用端到端报文传输,可保证电证系统在各商业银行间信息传递的高可靠性,既简化了原先印鉴核对的相关手续,又显著提高了数据传输的安全性。

三、线上业务拓展的制约因素
      来而不可失者,时也;蹈而不可失者,机也。银行线下业务线上化已势在必行,在目前的历史机遇期,电子单证领域大有可为。然而,单证业务线上化因涉及系统迁徙、流程改造、制度调整等必要步骤,其设计、投产、应用和普及需要大量的资源支持,必将面临技术手段、风险管控、客户关系、法律法规等多层面的复杂课题。

1.系统开发

      单证电子化的实现需要充分的前期投入及技术铺垫,各家银行电子单证系统开发虽如火如荼,但仍面临诸多挑战。一是各个国家、机构系统开发进程、模式均有不同,数据传输端口的兼容性无法提前掌握,将国际贸易项下现有单证业务顺畅转化至线上办理可谓任重而道远;二是大型银行机构庞杂,尾大难掉,硬件、软件更新迭代具有一定时滞,在电子单证推进的过程中不可忽视;三是线上单证业务对系统依赖程度较高,在网络和信息安全形势越来越复杂的大环境之下,各机构对于网络运维、技术管理以及信息安全等的风险应对机制亟需健全。

2.KYC的要求

      交易主体身份的识别以及交易背景真实性的核实是单证业务的首要前提,单证业务电子化意味着银行原有的KYC措施需要全面革新,以匹配全新的单证业务操作模式。银行现行的客户准入规定、贸易背景审核方法等需要在现有监管制度框架之内通过电子单证实务的不断丰富和累积进行探索、磨合,补齐短板、早做准备,才能为单证业务电子化模式的顺利运行提供可靠的制度保障。

3.客户的接受度

      由于电子商务的发展以及海关、商检、运输相关机构的推动,目前单证业务的标准化已经发展到一定的程度。单证电子化带来的文件形式变化以及系统更迭将再一次改变各交易主体从业人员对于单证业务的习惯性处理方式。因此,电子单证应着重改善客户端的操作体验,实现智能化人机交互,并且瞄准客户需求的趋势动向,努力在产品功能定位上形成特色优势,才能提高客户接受程度,进而开辟新的市场空间。

4.法律层面的认可度

      实践往往先于立法。有关电子单证交易安全、权责划分等方面的法律法规目前仍有缺失,如电子提单在世界各国的法律地位尚未得到广泛认可。商业银行及交易主体在开展电子单证业务时应当时刻保持谨慎态度,提防法律风险。

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